河北定兴县联社小额贷款助三农

 

　　农村信用社是农村金融的主力军，“服务三农、县域、中小企业” 始终是定兴联社坚持的市场定位。为了不断增强服务“三农”和实体经济发展的能力，定兴联社以市场为导向、变“坐商”为“行商”，调整信贷投向、加大投放力度，重点支持了种养殖、制造、农副产品深加工、现代农业设施建设和机械加工等行业，真正开创了企业、农户和农信社的三方共赢局面，社会效益和经济效益实现了“双丰收”。

　　近年来，定兴县联社为促进经营模式转型、加大支农支小力度，在信贷业务方面做了许多有益的尝试，尤其在小额农贷推广方面取得了卓越的成效。众所周知，无论是农户或者小微企业，贷款难一直是个世界难题。很多小微企业因得不到金融机构的支持而错失发展良机，很多农户由于缺少几万元乃至几千元的启动资金而无法实现自己的创业梦想。定兴县联社为破解农户贷款难、融资贵等问题，在产品上做了一系列的创新与探索。目前，该联社创新的小额贷款项目做得如火如荼，有力地支持了当地农户的快速发展。

 

　　筹建专营中心，推广小贷支农

 

　　为使小额贷款项目在帮扶农户方面发挥重要作用，作为保定农联社小额贷款经营模式改革的试点，定兴联社成立了小额信贷专营中心，专门办理30万元及以下的小额农户贷款，用于支持种植、养殖、运输、建筑、劳务及农产品加工等行业。为充分发挥支农、惠农作用，小额信贷专营中心自成立以来就注重创新思路、创新方式，在做好小额农户信用贷款、小额担保贷款和公务员担保贷款发放工作的基础上，不断拓宽服务领域、丰富业务品种，及时推出了青年创业贷款、农村妇女创业贷款、“双带致富”小额贷款、新民居建设住房贷款、小企业联保贷款等，还创新管理体制和经营机制，运用农贷宝信贷产品成功实现了小额贷款与银行卡业务的有机结合，实现了贷款一次授信、两年内自主用信，既方便客户使用贷款、降低成本，也降低了信贷风险。

 

　　规范业务运行，合理防控风险

 

　　在创新产品发展的同时，该联社深刻的了解到，一个好的产品要做到更好，风控是核心，也唯有风控，才能使得产品更好的持续发展下去。该联社先后出台一系列的管理办法和考核制度，搭建起了小贷中心的基本制度架构，完善的组织和严格的管理办法，构建了小贷中心顺利前行的基本保障。

　　同时强化贷前、贷中、贷后管理。小贷中心主办客户经理接到客户申请，第一时间携带笔记本电脑、照相机入户走访调查，拿出初步意见。符合条件，同意授信后报营销小组，同时将信息报中心进行查询，符合贷款条件的客户，小贷中心立即通知主办客户经理办理此笔业务，两名协办客户经理与主办客户经理再次入户进行二次调查，调查后连同调查影像、调查报告、备案表上报中心，对上报备案的贷款小贷中心具有一票否决权，没有一票通过权。

　　贷后管理是小额贷款管理的重中之重，小贷中心对已发放的贷款逐笔进行电话回访，建立档案，发现问题，及时解决。小组客户经理对发放的贷款每月实地检查一次，每月上报贷款自动扣划结息情况，如出现未按月结息及时催收并强制收回。小贷中心对已发放贷款进行实地抽查回访，加强监督管理。到期贷款归还后，二次用信客户需间隔7天时间方可用信。

　　进行每周例会。通过案例分析提高客户经理的风险防控能力，小贷中心在每周例会上对申请贷款不符合条件的典型客户作为案例进行剖析，把握细节，找出其致命的风险点，讨论学习以达到提高防控风险能力的目的。

 

　　重视精细管理，成效初步显现

 

　　小贷中心按照“先评级、后授信、再发放”的程序，遵循“一次核定、余额控制、周转使用、随用随贷”的原则，办理县域内30万元以下个人类信用、担保贷款。由于责任明确、流程严谨、预警及时、风险防控措施到位，定兴县联社小贷中心运行情况良好并日趋成熟，不仅是保定的“标杆”，还多次被作为典型在全省推广。

　　通过小贷中心的运营，对定兴县农村经济发展、农户发家致富更是发挥了不可替代的作用，同时该联社还取得了以下成果：一是小贷中心真正落实了国家信贷支农政策，解决了信用社难贷款，农户贷款难的问题，受到广大农户的欢迎；二是净化了信用环境，重塑了农村信用社的良好形象，推动了金融信用环境建设；三是取得了明显的经济效益，取得了社、农良性互动、共赢发展的成效。既支持了县域农业产业化结构调整，带动了农民致富，又提升了定兴联社的经营效益；四是打造了一支过硬的信贷团队，小贷中心客户经理的工作状态和敬业精神，逐渐渗透到其他员工身上，促进了良好工作氛围的形成。

　　以上这些成效充分说明小额信贷符合当前农村信用社发展的需要，适合农村金融市场，实施小额信贷工程，是切实可行，市场前景广阔，大有作为。